Кредит наличными: проверьте платёж на плохой месяц

Посчитайте чистый остаток

Вычтите из дохода аренду или ипотеку, базовые расходы, действующие долги и обязательные взносы. Используйте подтверждённый доход, а не ожидаемую премию.

Смоделируйте задержку дохода

Проверьте, останутся ли деньги на платёж и базовые расходы, если один доход придёт позже. Учитывайте резерв, который нельзя потратить.

Альфа-Банк

Сравните два срока

Запросите расчёты с разным сроком и сопоставьте ежемесячный платёж с общей выплатой. Увеличение срока может менять совокупные расходы.

Постройте строгий, а не средний сценарий

Возьмите доход после обязательных удержаний и вычтите жильё, еду, транспорт, действующие долги, медицину и регулярную помощь близким. Затем временно уменьшите переменную часть дохода и добавьте один крупный расход. Платёж должен оставаться выполнимым и в этом сценарии.

Если доход нерегулярный, для проверки используйте один из слабых месяцев и не планируйте кредит на сумму, рассчитанную по сезонному пику. Выпишите, какие траты можно быстро сократить, а какие нельзя отложить. Это покажет реальную сумму запаса.

• Проверять доход после обязательных удержаний
• Включить все текущие долги
• Добавить резерв на непредвиденный расход

Сравните срок, платёж и общую сумму

Запросите несколько расчётов на одинаковую сумму при разных сроках. Сопоставьте ежемесячный платёж, общие выплаты, комиссии и стоимость дополнительных услуг. Уменьшение платежа за счёт долгого срока может увеличить общий расход, поэтому сравнивайте оба показателя.

Проверьте, какие параметры изменяются при отказе от услуги или досрочном погашении. Не полагайтесь на предварительный экран: зафиксируйте итоговые цифры из документов, которые предлагает банк. Если есть страховка, проверьте влияние её цены и отказа на график.

Проверьте план при задержке дохода

Решите заранее, из каких денег внесёте платёж, если ожидаемая зарплата задержится. Сверьте дату платежа, срок зачисления перевода и контакты банка. Оставьте резерв минимум на ближайшие обязательные расходы, а не направляйте всё в досрочное погашение.

Если стресс-сценарий показывает нехватку, уменьшите сумму кредита или отложите покупку. После одобрения проверьте договор и график, а не только сообщение о доступном лимите. Каталог кредитов наличными используйте для первичного выбора, а полные условия запрашивайте у банка.

• Источник платежа при задержке дохода
• Доступный резерв
• Предел суммы до подачи заявки

Проверьте, выдержит ли бюджет плохой месяц

Возьмите обычный месячный бюджет и добавьте возможные изменения: временное снижение дохода, срочное лечение или ремонт. Не складывайте все предположения как гарантированные события, а посмотрите, остаётся ли платёж посильным хотя бы при одном значимом сбое. Отметьте, какие расходы являются обязательными и не могут быть отменены.

Сравните сумму и срок так, чтобы в графике оставался запас после регулярных затрат. Проверьте общую сумму к возврату и порядок досрочного погашения. Если заём нужен на несколько покупок, отделите необходимую часть от желаемой и пересчитайте более скромный сценарий. Не подписывайте договор, если единственный план — взять следующий кредит при нехватке денег.

• Базовый и стрессовый бюджет
• Остаток после обязательных расходов
• Реалистичный план досрочного или полного возврата