Рефинансирование кредита: когда новый договор требует нового расчёта

Соберите остаток долга

Запросите у текущего кредитора сумму полного досрочного погашения на дату расчёта и будущий график.

Добавьте расходы перехода

Проверьте комиссии, страхование и другие услуги нового договора. Включайте только суммы, прямо указанные банком в документах.

Т-Банк

Посчитайте два итоговых сценария

Сравните общую сумму платежей до конца текущего договора с платежами и расходами по новому. Отдельно отметьте изменение срока.

Сведите старый и новый договоры рядом

Запросите у текущего кредитора остаток долга, график и точную сумму полного закрытия на дату предполагаемого перехода. У нового банка возьмите проект расчёта с суммой, сроком, ставкой, платежом и дополнительными услугами. Сравнивайте один и тот же остаток долга и отметьте расходы перехода.

Если новый платёж меньше, проверьте, не увеличился ли срок. Сложите оставшиеся выплаты по старому договору и сравните с полной суммой нового, включая разовые расходы и обязательные услуги. Решение должно опираться на расчёт, а не на разницу первого платежа.

Проверьте последовательность закрытия

Узнайте, кто перечисляет деньги старому кредитору, когда нужно подать заявление и как подтвердить полное погашение. До появления подтверждения продолжайте соблюдать прежний график. Попросите новый банк объяснить, что делать, если перевод задержится или сумма закрытия изменится.

После расчёта запросите документ об отсутствии долга и проверьте, закрыты ли связанные услуги и счета. Не оставляйте небольшой остаток из-за начислений или даты платежа. Сохраните заявления, платёжные документы и переписку.

• Сумма закрытия на конкретную дату
• Срок перевода между банками
• Подтверждение нулевого остатка

Убедитесь, что новая нагрузка подходит бюджету

Повторите стресс-проверку бюджета с новым графиком и учтите возможность изменения дохода. Если рефинансирование требует дополнительных денег или услуг, внесите их в итоговую сумму. Не увеличивайте кредит только потому, что банк предложил выдать сумму сверх остатка долга.

Сравните сценарий без перехода и после него на одной дате и горизонте. Если экономия появляется только при идеальном выполнении условий, проверьте альтернативный результат. Индивидуальную ставку и итоговую стоимость берите из документов, а не из баннера.

• Сравнить общий расход, а не только платёж
• Не увеличивать сумму без отдельной цели
• Проверить условия нового договора

Проверьте, не скрывает ли новый график дополнительные расходы

Получите справки о текущих остатках долга и графики по всем обязательствам, которые собираетесь объединить. В предложении о рефинансировании отдельно проверьте комиссии, дополнительные услуги, страховку и расходы на закрытие прежних договоров. Убедитесь, что прежние долги действительно будут погашены в нужном порядке и к нужной дате.

Сравнивайте сценарии на одном горизонте: общую сумму платежей до даты полного закрытия, а не только первый месячный платёж. Более длинный срок способен снизить нагрузку сейчас, но увеличить суммарные расходы. После оформления запросите подтверждения закрытия прежних договоров и проверьте отсутствие остатка или начислений.

• Текущие остатки и графики всех долгов
• Новые услуги и расходы отдельно от ставки
• Подтверждение закрытия прежних обязательств